Blog

AOV vergelijken: heb je een verzekering, een vangnet of het Broodfonds nodig?

Als ondernemer wil je zorgeloos kunnen ondernemen. Een onderdeel daarvan is het veiligstellen van je inkomen in het geval je onverhoopt ziek wordt. Je kunt je verzekeren tegen arbeidsongeschiktheid met een AOV. Maar er zijn inmiddels ook andere alternatieven op de markt. Wij zetten ze op een rij en lichten de voor- en nadelen voor je uit. 

26 april 2022
7 minuten
Blog Lydia Bos, directeur-bestuurder Zelfstandig Ondernemers

Je hebt vier mogelijkheden om het risico op arbeidsongeschiktheid af te dekken: een arbeidsongeschiktheidsverzekering, het Broodfonds, crowdsurance of eigen vermogen opbouwen.

1. De arbeidsongeschiktheidsverzekering

Deze verzekering biedt inkomen als je ziek wordt. Hiervoor betaal je maandelijks of jaarlijks een premie. De hoogte van je premie wordt bepaald door jouw beroep, je gezondheid en de keuze van je wachttijd.

Voordelen:

· De premie is fiscaal aftrekbaar
· Geen lidmaatschapskosten
· Keuring en begeleiding door onafhankelijke arbo-arts
· Je kiest zelf de hoogte en duur van je uitkering
· Bij blijvende arbeidsongeschiktheid betaalt een langdurige AOV uit tot de AOW-leeftijd

Nadelen:

· Je premie ben je kwijt, er is geen spaarmogelijkheid
· De uitkering is bruto, hier betaal je inkomstenbelasting over
· Verplichte medische keuring, je kunt geweigerd worden o.b.v. medisch verleden, leeftijd of beroep

2. Broodfonds

Het Broodfonds is een schenkkring, een regeling voor tijdelijk inkomen. Een groep van 20 tot 50 deelnemers legt maandelijks een bedrag in. Als iemand ziek wordt betalen de andere deelnemers een bedrag aan de zieke deelnemer, waarmee deze in zijn of haar inkomen voorziet. Deze schenking is gebaseerd op vertrouwen.

Voordelen:

· Geen doktersverklaring nodig bij ziekte
· Netto schenkingen, deze worden niet belast
· Gestoeld op het solidariteitsprincipe: met elkaar, voor elkaar
· Kleinschalig

Nadelen:

· Geen controle van een onafhankelijke bedrijfsarts
· Geen preventie, diagnose, begeleiding of re-integratie
· Deelname vaak op uitnodiging
· Maximale uitkeringsduur twee jaar
· Controle van je winst

3. Crowdsurance

Crowdsurance, oftewel een arbeidsongeschiktheidsvoorziening, zit in het spectrum van de mogelijkheden tussen een schenkkring en een verzekering in. Ondernemers leggen net als bij het Broodfonds maandelijks geld in en ontvangen een schenking bij ziekte. Je hebt keuze in wat je inlegt en het bedrag dat je geschonken wilt krijgen. Het Broodfonds is een schenkkring met een maximum aantal deelnemers, bij een crowdsurance schenkkring kan iedereen zich aanmelden en is er geen maximum aan het aantal deelnemers. Net als bij een verzekeraar wordt bij een ziekmelding een onafhankelijke bedrijfsarts ingeschakeld.

Voordelen:

· Inzet van een onafhankelijke arbo-arts
· Investering in preventie en re-integratie
· Toegankelijk voor iedereen, geen maximum aan deelnemers, starters ook welkom
· Bij de meeste crowdsurance partijen zijn er geen uitsluitingen op basis van medisch verleden, leeftijd of beroep
· De netto schenking is niet belast
· Het geld wat niet nodig is voor schenkingen ontvang je terug of je bouwt er een eigen financiële buffer van op en/of je wendt het aan om andere ondernemersrisico’s mee af te dekken (hierin zitten onderling verschillen bij de aanbieders)

Nadelen:

· Maximale schenking en schenkingsduur (twee jaar, bij sommige aanbieders ook de mogelijkheid van vijf jaar)
· Maandelijkse inleg is niet fiscaal aftrekbaar
· (Nog) geen mogelijkheid tot uitkering tot de AOW-leeftijd
· Relatief nieuw op de markt, daarom nog onbekend

4. Eigen vermogen

Tenslotte kan ervoor worden gekozen geen enkele regeling te treffen en eigen vermogen op te bouwen door te sparen, beleggen of te investeren. Ook kan een werkende partner financiële steun bieden tijdens ziekte, mits deze genoeg verdient. In de praktijk kiezen veel ondernemers voor deze oplossing, omdat zij een verzekering te duur vinden en de voorwaarden daarvan te ingewikkeld. Het kleinschalige van een broodfonds schrikt sommige ondernemers af en crowdsurance is onbekend en daarmee soms (nog) onbemind.


Voordelen:

· Onafhankelijkheid bij voldoende spaargeld
· Eigen keuze in manier van opbouwen
· Laagdrempelig opvangen kortdurende uitval

Nadelen:

· Veel vermogen nodig bij langdurige uitval
· Risico op gedwongen verkoop bezit als de spaarbuffer op is

Wat het beste bij jouw situatie past bepaal je zelf. Veel ondernemers kiezen voor een combinatie: de eerste twee jaar een inkomensgarantie via een broodfonds of crowdsurance. Daarachter hebben zij een AOV verzekering afgesloten voor het risico op blijvende arbeidsongeschiktheid, met een wachttijd van twee jaar. Hierdoor blijft de premie relatief laag.

Zelfstandig Ondernemers biedt een 4-in-1 oplossing. Hierbij dek je vier ondernemersrisico’s met één inleg af. Naast het risico op arbeidsongeschiktheid is dit het risico op een ongeval met blijvend letsel, het risico tijdelijk geen opdrachten te hebben en het positieve risico dat je heel oud wordt, maar niets voor je pensioen geregeld hebt. Uiteraard kun je er ook voor kiezen alleen het risico op arbeidsongeschiktheid af te dekken.

Heb je nog vragen of wil je meer weten? Bel of WhatsApp met onze professionals via 035-7009710 of mail naar info@zelfstandigondernemers.nl

© 2022 Zelfstandig Ondernemers B.V. statutair gevestigd te Woerden, KvK nr 82551588. Alle rechten voorbehouden
    |    Privacy & cookies
    |    Reglement